Овердрафт

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться?

Сфера банковского обслуживания так или иначе затрагивает все социальные группы населения. Сегодня можно увидеть пластиковое устройство в руках самых разных людей: от школьников до пенсионеров. В связи с этим банки постоянно расширяют свои предложения, внося новый функционал для клиентов, поддерживая стремление пользоваться их продуктом. К таким предложениям относится овердрафт.

overdraft-chto-eto
Что такое овердрафт в Кредит Европа Банк?

Что такое овердрафт?

Первым делом стоит разобраться с самим понятием. Это слово пришло к нам из английского языка и переводится как «перерасход» или «превышение кредита». Однако к самой кредитной системе овердрафт не относится. Он применяется к дебетовым картам.

Дебетовая карта с овердрафтом позволяет пользователю взять краткосрочный нецелевой кредит, если на его балансе не хватает средств для оплаты той или иной покупки. Проще говоря, овердрафт позволяет потратить больше денег, чем есть на счете, а потом вернуть их.

Проще всего разобраться на примере. Допустим, планируется приобрести холодильник за 70 тысяч рублей, а на банковской карте есть только 50 тысяч. Если на карте допускается овердрафт, то клиент сможет оплатить полную сумму в магазине, после чего выплатить долг банку. При своевременной оплате в срок, обозначенный банком, процентная ставка отсутствует.

Главной проблемой овердрафта является то, что далеко не все люди знают о его существовании и невольно становятся пользователями, попадая в неприятную ситуацию. Поэтому необходимо не только знать о таком понятии, но и уметь грамотно им оперировать.

 

Виды овердрафта

Всего существует два вида овердрафта: разрешенный и технический, то есть неразрешенный. Каждый из них обладает своими условиями и особенностями.

Разрешенный овердрафт

Такой овердрафт активируется в том случае, когда владелец банковской карты самостоятельно изъявил желание и написал соответствующее заявление в банк. В таком случае обговаривается доступный лимит, а также проценты в случае выхода из льготного периода, если он есть.

Лимит на овердрафт
Расчет лимита на овердрафт

Лимит овердрафта — это сумма, которая допускается к использованию держателем карты при отсутствии собственных денежных средств. Этот показатель рассчитывается каждым банком по собственным формулам и, как правило, зависит от оборота сумм на карте, кредитной истории клиента и тому подобного.

Технический овердрафт

Такой овердрафт встречается гораздо чаще. Он наступает при неосторожности держателя карты, который невнимательно изучил условия предоставления услуг или пренебрег ими.

В подобных ситуациях клиент, сам того не понимая, становится должником и ему приходится выплачивать не только взятый займ, но и дополнительные проценты и штрафы.

Во избежание таких ситуаций рекомендуется ознакомиться с наиболее частыми причинами возникновения задолженностей при овердрафте:

  • Если клиент оплачивает свои покупки в другой стране, то может подвести разница курсов. В итоге потребуются дополнительные средства, которые будут записаны в овердрафт.
  • Автоматическая оплата обязательных платежей. Сюда входят различные комиссии на платежи, оплата годового обслуживания карты и тому подобное.
  • Техническая ошибка банка. Любая система не имеет максимальный уровень безопасности и везде может случиться сбой. Как правило, банк замечает ошибку и исправляет ее.

Зная о понятии овердрафта, клиент может легко избежать технического овердрафта. Для этого достаточно всегда следить за состоянием своего банковского счета и иметь на нем минимальный запас денежных средств.

Условия подключения

Овердрафт не может быть подключен без ведома клиента. Технический овердрафт происходит в ситуациях, когда клиент подписал договор, в котором описана эта система, однако не придал этому значения. Поэтому всегда нужно внимательно читать и анализировать все документы перед тем, как их подписывать.

 

Разные банковские организации выдвигают разные требования для подключения овердрафта. Поэтому необходимо уточнять детали для своего варианта. Однако можно выделить стандартные требования, которые встречаются чаще всего.

Как правило, потребуются следующие документы:

  • Заявление на подключение овердрафта к дебетовой карте клиента;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Заполненная анкета. Бланк предоставляется менеджером банка в офисе;
  • Другой документ, который подтверждает личность. Это может быть водительское удостоверение, СНИЛС или ИНН;
  • Справка о доходах клиента.

Очевидно, что банки крайне тщательно отбирают кандидатов на получение заемных денег. Поэтому существуют определенные требования к клиенту:

  • Наличие прописки в регионе, где производится обслуживание. А также непосредственное проживание в этом месте;
  • Наличие банковского счета в банке, который имеет какой-либо денежный оборот и используется клиентом;
  • Чистая кредитная история;
  • Наличие трудового стажа более 1 года, а также постоянной работы.

Чаще всего овердрафт подключается к дебетовым картам, на которую приходит зарплата. Как правило, представители банка сами связываются с клиентом и рассказывают им об особенностях этой услуги, предлагая произвести подключение.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Принцип работы овердрафта практически не отличается от стандартного кредитования. Хоть овердрафт и является одной из разновидностей потребительских кредитов, он представляет собой отдельную услугу.

Можно выделить перечень различий между обычным кредитом и овердрафтом.

Параметры сравненияКредит потребительскийОвердрафт
Сумма кредитаРассчитывается по сложной формуле, в качестве исходных данных для которой используется множество факторов: ежемесячный доход клиента, его семьи, их имущество и так далее.Рассчитывается исходя из ежемесячного оборота по дебетовой карте.
Срок кредитованияРассчитывается в зависимости от платежеспособности потенциального клиента, а таже вида самого займа.Исключительно краткосрочные варианты. Максимум - 1 год.
УсловияТребуется внушительный комплект документов, подтверждающих многие факторы. Может требоваться залог, поручители и так далее.Максимально простые и доступные условия.
Внесение платежейВыплаты производятся по индивидуальному графику раз в месяц или другой период.Денежные средства снимаются при внесении их на карту в любой день.
Процентная ставкаЗависит от множества факторов. Для каждого клиента своя.Единая процентная ставка
Скорость полученияНеобходимо собрать документы, подать заявление, дождаться решения и получить средства.Моментально.
Условия пользованияКлиент получает сразу всю сумму кредита и должен погашать ее частями в нужный срок. Для получения нового кредита необходимо вновь подавать заявление в банке и ждать одобрения.Возобновляемый характер кредита. Клиент берет нужную ему сумму и не платит проценты за остальной лимит. Для получения нового овердрафта достаточно погасить старый и сразу появляется возможность получить новый.

Преимущества овердрафта

Клиенты банковских организаций, которые хорошо разобрались в теме овердрафта, могут выделить для себя существенные преимущества.

Достоинства овердрафта:

  • Моментальное получение займа;
  • Нет необходимости постоянно обращаться в банк за новым займом;
  • Овердрафт является нецелевым кредитом. То есть банку все равно, на что он будет потрачен. Главное — вернуть;
  • Не требуется первоначальный взнос или поручитель;
  • В любой момент можно отказаться от овердрафта;
  • Проценты будут начисляться только на ту сумму, которая была взята в долг, а не весь доступный лимит.

Список плюсов выглядит привлекательно, однако, как и у любого другого явления, у овердрафта есть и минусы.

Недостатки овердрафта:

  • Это все-таки кредитная программа, которая требует обязательного погашения. Этого нельзя избежать. Более того, при неуплате будут применены санкции в отношении заемщика;
  • Довольно высокая процентная ставка, в отличие от потребительских кредитов;
  • Процент будет начисляться каждый день;
  • При невнимательном использовании услуг банка можно наткнуться на технический овердрафт;
  • Низкий кредитный лимит, который не может превышать сумму всех поступлений на карту за последний месяц;
  • Договор на овердрафт является кратковременным и его необходимо постоянно перезаключать. Как правило, это происходит каждый год.

Как отключить овердрафт?

При необходимости клиент может в любой момент расторгнуть договор на предоставление овердрафта. Это возможно только в том случае, если у заемщика отсутствуют любые задолженности по этой карте.

Крайне не рекомендуется просто переставать пользоваться своей картой. Рекомендуется блокировать ее и проверять, не осталось ли задолженностей.

Политика некоторых банков не позволяет отключать возможность овердрафта от своей дебетовой карты. Это указано в договоре на оказание услуг. В таком случае можно просто указать нулевой лимит на овердрафт и деньги взять не получится.

Заключение

Каждый человек самостоятельно решает, пользоваться ли ему системой овердрафта или нет. Однако при оформлении банковской карты необходимо тщательно изучать договор и быть в курсе всех условий, иначе можно попасть в долговую яму.

 

Овердрафт — это перерасход средств. Подробный обзор рассмотрен в данном видео.